빌려준 돈·보증

1년 뒤 갚기로 한 돈을 3개월 만에 갚으면 남은 9개월 이자도 줘야 하나요?

글쓴이 허진영 변호사 · 법무법인 윤성2026.09.28 갱신

이자를 정하고 빌려준 돈이라면 채권자는 남은 9개월분 이자 상당 손해를 청구할 수 있습니다. 민법 제468조는 채무자가 변제기 전에 갚을 수 있지만 상대방의 손해는 배상해야 한다고 정합니다. 지금은 차용증에 이자율과 중도상환 조항이 있는지부터 확인하십시오.

원금을 일찍 받는 것 자체를 거절할 필요는 없습니다. 받으면서 남은 이자 문제만 분명히 해 두면 됩니다.

이런 상담이 많습니다

E씨는 2025년 7월 지인에게 2,000만원을 연 10% 이자로 1년 뒤 갚기로 하고 빌려주었습니다. 지인은 3개월 만인 2025년 10월 원금과 3개월 치 이자 50만원만 보내면서 나머지 이자는 줄 수 없다고 했습니다. E씨는 1년 동안 이자를 받을 생각으로 다른 투자를 하지 않았기에 나머지 9개월 치 150만원을 받을 수 있는지 물었습니다. (상담 사례를 바탕으로 날짜와 금액을 바꿔 재구성한 예시입니다.)

만기 전에 갚으면 남은 기간 이자도 받을 수 있나요?

이자를 정한 대여라면 받을 수 있습니다. 채무자는 변제기 전이라도 갚을 수 있지만, 그로 인한 상대방의 손해는 배상해야 합니다. 2026. 9. 28. 기준 현행 「민법」도 같은 내용입니다.

기한은 채무자의 이익을 위한 것으로 추정되고 채무자는 그 이익을 포기할 수 있지만, 상대방의 이익을 해치지는 못합니다. 이자부 대여에서 채권자는 만기까지 이자를 받을 이익이 있으므로, 조기 변제로 줄어든 이자는 채권자의 손해가 됩니다. 사례에서 남은 9개월의 약정 이자는 2,000만원 × 10% × 9/12 = 150만원입니다.

남은 이자를 받을 수 없는 경우는 언제인가요?

이자를 정하지 않은 대여, 계약서에 「언제든 이자 부담 없이 갚을 수 있다」는 조항이 있는 경우, 채권자가 원금을 받으면서 나머지 이자를 받지 않겠다고 한 경우에는 청구할 수 없습니다. 민법 제468조도 「당사자의 특별한 의사표시가 없으면」이라는 전제를 둡니다. 원금을 받으면서 「나머지 이자는 됐다」고 말했다면 그 이자 채무를 면제한 것으로 볼 수 있고, 면제된 채권은 그때 소멸합니다. 면제 의사는 말로도 표시할 수 있으므로 원금을 받을 때 무슨 말을 했는지가 나중에 다툼이 됩니다.

또 약정 이자율이 연 20%를 넘으면 넘는 부분은 무효이므로, 남은 기간 이자를 계산할 때도 연 20%까지만 인정됩니다. 개인 간 금전대차에도 이 상한이 적용됩니다.

채권자가 조기 변제를 거절할 수 있나요?

원칙적으로 거절할 수 없습니다. 기한의 이익은 채무자에게 있다고 추정되므로 채무자는 만기 전에 갚을 수 있고, 채권자는 손해배상으로 보전받으면 됩니다. 다만 계약서에 「만기 전 변제 불가」라고 정했다면 그 약정이 우선합니다. 채권자가 정당한 이유 없이 원금 수령을 거절하면 채무자는 공탁으로 채무를 면할 수 있으므로, 받을 것은 받고 이자 문제를 따로 정리하는 편이 낫습니다.

만기 전 변제 이자 정산 순서

• 이자 약정 확인 - 차용증에 이자율과 만기가 적혀 있는지 봅니다. 무이자 대여면 남은 이자 청구는 없습니다.
• 중도상환 조항 확인 - 「언제든 갚을 수 있다」거나 「중도상환 시 이자는 실제 기간만」이라는 조항이 있는지 봅니다. 있으면 그 약정이 우선합니다.
• 남은 이자 계산 - 원금 × 연 이자율 × 남은 개월 수 ÷ 12로 계산합니다. 이자율은 연 20%를 넘지 못합니다.
• 수령 시 의사 표시 - 원금을 받을 때 남은 이자를 청구한다는 뜻을 문자로 남깁니다. 이자 포기로 다투어지지 않게 하기 위해서입니다.
• 미지급 시 청구 - 채무자가 남은 이자를 주지 않으면 손해배상으로 지급명령이나 소액사건 소송을 검토합니다.

여기까지는 일반 기준이고, 은행·카드사 등 금융회사 대출의 중도상환수수료처럼 별도 법령과 약관이 적용되는 거래는 계약서와 약관을 보고 따로 따져야 합니다. 법무법인 윤성은 대여금·이자 청구 소송과 지급명령 절차를 수행합니다.

이 상황에서 자주 묻는 것

• 채무자가 만기 전에 갚겠다면 거절할 수 있나요?
  원칙적으로 거절할 수 없습니다. 민법 제153조 제1항은 기한을 채무자의 이익을 위한 것으로 추정하고, 제468조는 특별한 의사표시가 없으면 변제기 전에도 변제할 수 있다고 정합니다. 계약서에 만기 전 변제를 금지하는 약정이 있다면 그 약정에 따릅니다.
• 남은 기간 이자는 어떻게 계산하나요?
  원금에 약정 연 이자율을 곱하고 남은 개월 수를 12로 나눠 곱합니다. 2,000만원을 연 10%로 빌려주고 9개월 일찍 받았다면 150만원입니다. 민법 제468조 단서가 정한 상대방의 손해로 청구하는 것이므로, 채권자가 그 돈을 바로 다른 곳에 운용해 얻은 이익이 있으면 다툼이 생길 수 있습니다.
• 무이자로 빌려줬다면 남은 이자를 받을 수 있나요?
  받을 수 없습니다. 이자 약정이 없는 대여는 만기 전에 갚아도 채권자에게 줄어든 이자라는 손해가 없기 때문입니다. 민법 제153조 제2항이 보호하는 상대방의 이익이 없는 경우이므로, 원금을 받는 것으로 끝납니다.
• 원금을 받을 때 아무 말도 안 했으면 이자를 포기한 건가요?
  곧바로 포기로 보지는 않지만 다툼의 여지가 생깁니다. 민법 제468조는 당사자의 특별한 의사표시가 없을 때 손해배상을 인정하므로, 채무자는 원금 수령 당시 이자를 받지 않기로 했다고 주장할 수 있습니다. 수령 직후라도 남은 이자를 청구한다는 문자를 보내 두는 것이 좋습니다.
• 이자율이 연 30%였다면 남은 이자도 30%로 받나요?
  아닙니다. 이자제한법 제2조 제3항은 대통령령이 정한 이자율 상한을 넘는 이자 약정 부분을 무효로 하고, 현재 상한은 연 20%입니다. 남은 기간 이자를 계산할 때도 연 20%까지만 인정되고, 이미 받은 초과 이자는 원금에 충당됩니다.
• 은행 대출도 같은 원칙이 적용되나요?
  기본 원칙은 민법 제468조이지만, 금융회사 대출은 대출약관의 중도상환수수료 조항과 금융 관련 법령이 함께 적용됩니다. 개인 간 대여처럼 남은 이자 전액을 손해로 청구하는 구조가 아니라 약관이 정한 수수료를 내는 방식이 일반적이므로, 약관을 먼저 확인해야 합니다.

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