회생·파산

친구가 제 대출에 보증을 섰는데 개인회생 채권자목록엔 어떻게 적나요?

글쓴이 허진영 변호사 · 법무법인 윤성2026.09.30 갱신

친구 같은 보증인은 개인회생채권자목록에서 은행 채권 바로 아래에 가지번호를 붙여 장래의 구상권자로 따로 적어야 하고, 빠뜨리면 나중에 보증인의 구상금 청구를 막기 어렵습니다. 은행이 채권 전액으로 절차에 참가하면 보증인은 변제금을 따로 받지 못하므로 변제예정액표에는 넣지 않습니다. 지금은 대출약정서와 보증서로 보증인과 담보제공자 이름부터 확인하십시오.

보증인에게 미리 돈을 갚아 주고 신청해야 하는 것은 아닙니다. 보증인은 목록에 장래의 구상권자로 올리기만 하면 됩니다.

이런 상담이 많습니다

B씨는 2024년 5월 카드론과 은행 신용대출 6,000만원을 쓰면서 친구에게 3,000만원 대출의 연대보증을 부탁했고, 형은 자기 소유 오피스텔에 근저당을 설정해 다른 대출의 담보를 제공했습니다. B씨 자신도 2023년 동생 사업자금 대출 2,000만원에 연대보증을 섰습니다. 2026년 개인회생을 준비하는 B씨는 친구와 형, 동생 대출을 채권자목록에 어떻게 적어야 하는지 물었습니다. (상담 사례를 바탕으로 날짜와 금액을 바꿔 재구성한 예시입니다.)

내 빚에 보증을 선 친구는 채권자목록에 어떻게 적나요?

보증인은 은행 채권 바로 아래에 가지번호(예: 2-1)를 붙여 장래의 구상권자로 따로 적습니다. 보증인이 아직 대신 갚지 않았어도 앞으로 갚으면 채무자에게 구상권을 갖게 되므로, 그 지위를 목록에 올려 두는 것입니다.

다만 은행이 채권 전액으로 개인회생 절차에 참가하면 보증인은 따로 권리를 행사하지 못합니다. 그래서 변제예정액표에는 보증인을 넣지 않고, 변제계획안 기타사항란에 「장래 구상권은 제581조 제2항, 제430조에 따라 처리한다」는 문구를 적습니다.

보증기관이 일부만 보증한 경우는 따로 봅니다. 개인회생절차가 개시되면 기한부채권은 변제기가 온 것으로 보므로 은행이 보증기관에 청구하고, 보증기관이 예를 들어 85%를 대신 갚으면 그 비율만큼 채권자 지위를 넘겨받습니다. 이때는 목록을 고치되 원금 합계는 바뀌지 않아야 합니다.

형이 부동산을 담보로 내준 경우는 어떻게 하나요?

담보를 제공한 형(물상보증인)도 보증인과 같이 장래의 구상권자로 가지번호를 붙여 적습니다. 은행이 형의 오피스텔을 경매해 돈을 받으면 형이 채무자에게 구상권을 갖게 되기 때문입니다.

부속서류 기타란에는 형과의 관계, 담보 부동산의 소재지, 시가, 근저당 순위와 한도액을 적습니다. 변제예정액표에는 넣지 않고 기타사항란 문구로 처리하는 방식은 보증인과 같습니다.

내가 남의 빚에 보증을 섰으면 어떻게 되나요?

동생 대출의 채권자는 개인회생절차개시결정 당시 가진 채권 전액으로 개인회생채권자가 됩니다. 동생에게서 받을 가능성이 있다는 이유로 미확정채권으로 처리할 수 없습니다.

단순보증이라도 먼저 주채무자에게 청구하라는 항변은 이 절차에서 쓰지 못한다는 것이 실무입니다. 목록 부속서류에 주채무자 이름, 대출일, 주채무 금액, 주채무자와의 관계를 적습니다.

면책을 받으면 보증인 책임도 없어지나요?

아니요, 면책은 보증인이 채권자에게 지는 책임에 영향을 주지 않습니다. 채권자는 면책 뒤에도 친구에게 보증채무를 청구할 수 있습니다.

개인회생 보증인 기재 순서

• 보증 관계 확인 - 대출약정서와 보증서로 보증인·담보제공자를 모두 찾습니다. 한 명이라도 빠지면 그 구상권은 면책되지 않을 수 있습니다.
• 가지번호 기재 - 채권자 바로 아래에 2-1처럼 장래 구상권자를 적습니다. 물상보증인은 부속서류 기타란도 채웁니다.
• 기타사항 문구 - 변제계획안에 제581조 제2항, 제430조 처리 문구를 넣습니다. 변제예정액표에는 넣지 않습니다.
• 대위변제 반영 - 보증기관이 대신 갚으면 채권자 변경을 반영합니다. 원금 합계가 같은지 확인합니다.
• 내가 선 보증 - 주채무 내역을 부속서류에 적고 전액을 채권으로 올립니다. 미확정채권으로 돌리지 않습니다.

여기까지는 일반 기준이고, 보증기관의 보증 비율이나 담보 부동산 시가에 따라 채권자목록과 변제예정액이 달라지므로 보증서와 등기부를 보고 따로 따져야 합니다. 법무법인 윤성은 개인회생 채권자목록 작성과 변제계획안 조정을 포함한 회생·파산 절차 대리를 수행합니다.

이 상황에서 자주 묻는 것

• 보증인을 채권자목록에서 빼도 되나요?
  빼면 안 됩니다. 목록에 적히지 않은 청구권은 개인회생 면책을 받아도 책임이 면제되지 않습니다. 보증인이 은행에 대신 갚고 구상금을 청구하면 그 채권이 남을 수 있으니 장래의 구상권자로 올려 두어야 합니다.
• 보증인도 변제금을 나눠 받나요?
  은행이 채권 전액으로 절차에 참가하고 있으면 보증인은 장래 구상권을 행사하지 못하므로 변제금을 받지 않습니다. 그래서 변제예정액표에 넣지 않고 변제계획안 기타사항란에 처리 문구만 적습니다.
• 보증기관이 대신 갚으면 목록을 고치나요?
  고칩니다. 보증기관이 일부 비율을 대신 갚으면 그 비율만큼 채권자의 권리를 넘겨받으므로 보증기관을 채권자로 추가합니다. 추가 전 원금과 추가 후 은행·보증기관 원금 합계가 같아야 합니다.
• 담보를 내준 가족은 어떻게 적나요?
  담보를 제공한 가족(물상보증인)도 장래의 구상권자로 가지번호를 붙여 적습니다. 부속서류 기타란에 관계, 담보 부동산 소재지와 시가, 근저당 순위와 한도액을 적고 변제예정액표에는 넣지 않습니다.
• 남의 빚에 보증 선 것도 채무로 올리나요?
  올립니다. 채권자는 개인회생절차개시결정 당시 가진 채권 전액으로 개인회생채권자가 되고, 주채무자에게 받을 가능성이 있다는 이유로 미확정채권으로 돌릴 수 없습니다. 주채무 내역은 부속서류에 적습니다.
• 면책되면 친구의 보증 책임도 없어지나요?
  없어지지 않습니다. 개인회생 면책은 채권자가 보증인에게 가지는 권리에 영향을 미치지 않으므로 은행은 면책 뒤에도 친구에게 보증채무를 청구할 수 있습니다. 친구와 미리 상황을 공유해 두는 편이 좋습니다.

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