빌려준 돈·보증

같은 사람에게 보증채무와 내 빚이 있는데 갚은 돈은 어디에 먼저 들어가나요?

글쓴이 허진영 변호사 · 법무법인 윤성2026.09.29 갱신

갚을 때 어느 채무에 쓸지 정하지 않았고 채권자와 따로 약정도 없다면, 갚은 돈은 변제이익이 더 큰 내 빚에 먼저 충당됩니다. 대법원은 남의 채무를 대신 지는 보증채무가 자기 채무보다 변제이익이 적다고 봅니다. 지금은 송금할 때 충당할 채무를 적었는지와 채권자와 충당 순서를 약정했는지부터 확인하십시오.

주채무자가 자기 채무를 먼저 갚으라고 요구해도 그 요구에 따를 법적 의무는 없습니다.

이런 상담이 많습니다

A씨는 2023년 11월 지인 B씨가 C씨에게서 빌린 2,000만원에 보증을 섰고, 2024년 4월에는 사업 자금이 부족해 C씨에게서 직접 700만원을 빌렸습니다. 두 채무의 변제기가 모두 지난 2025년 12월, A씨는 C씨에게 어느 채무라는 말 없이 700만원과 이자를 송금했습니다. 그러자 B씨는 자기 채무에 대한 보증을 먼저 섰으니 A씨가 보낸 돈은 보증채무부터 갚은 것으로 해야 한다고 주장했습니다. (상담 사례를 바탕으로 날짜와 금액을 바꿔 재구성한 예시입니다.)

갚은 돈은 어떤 순서로 채무에 충당되나요?

먼저 약정, 다음 지정, 마지막으로 법이 정한 순서를 따릅니다. 채권자와 충당 순서를 미리 약정했다면 그 약정이 우선합니다. 약정이 없으면 갚는 사람이 갚을 때 어느 채무에 쓸지 지정할 수 있고, 갚는 사람이 지정하지 않으면 받는 사람이 지정할 수 있으나 갚는 사람이 즉시 이의하면 그 지정은 효력이 없습니다.

누구도 지정하지 않았다면 법정충당을 합니다. 모든 채무의 이행기가 이미 왔다면 채무자에게 변제이익이 많은 채무에 먼저 충당하고, 변제이익이 같으면 이행기가 먼저 온 채무에 충당합니다. 2026. 9. 29. 기준 현행 「민법」도 같은 순서를 정하고 있습니다.

보증채무와 내 채무 중 변제이익이 큰 것은 무엇인가요?

내 채무입니다. 대법원 1999. 7. 9. 선고 98다55543 판결은 특별한 사정이 없는 한 변제자가 타인의 채무에 대한 보증인으로서 부담하는 보증채무(연대보증채무 포함)는 변제자 자신의 채무보다 변제이익이 적고, 연대채무는 단순채무보다 변제이익이 적다고 보았습니다. 보증채무는 갚더라도 주채무자에게 구상해야 하는 채무이기 때문입니다.

그래서 두 채무의 이행기가 모두 지난 뒤 지정 없이 갚은 돈은 내 차용금에 먼저 들어가고, 보증채무는 그대로 남습니다. 주채무자가 「내 보증을 먼저 섰으니 보증채무부터 갚으라」고 해도 보증 시점의 선후는 충당 순서와 관계없습니다.

이자가 있으면 어떻게 계산하나요?

이자와 비용이 있으면 비용, 이자, 원본 순서로 충당합니다. 갚은 돈이 내 차용금의 원금과 이자를 모두 없애기에 부족하면, 먼저 그 채무의 비용과 이자에 충당하고 남은 돈을 원본에 충당합니다. 여러 채무 사이의 순서는 위 법정충당 기준을 준용합니다.

약정 충당이 있으면 달라지나요?

달라집니다. 충당에 관한 민법 규정은 임의규정이어서, 대출 약정서에 「채권자가 적당하다고 인정하는 순서와 방법으로 충당한다」는 조항이 있으면 채권자가 그 약정에 따라 충당할 수 있습니다. 대법원 1987. 3. 24. 선고 84다카1324 판결은 이런 약정이 있으면 채권자가 스스로 정한 순서로 충당한 이상 변제자에 대한 의사표시가 없어도 충당의 효력이 있다고 했습니다.

보증채무와 내 채무 변제충당 대응 순서

• 약정서 확인 - 차용증과 보증계약서에 충당 순서 조항이 있는지 봅니다. 있으면 그 조항이 우선합니다.
• 송금 기록 정리 - 송금일, 금액, 메모를 정리합니다. 지정 충당이 있었는지 보여 줍니다.
• 이행기 확인 - 두 채무의 변제기가 모두 지났는지 봅니다. 법정충당 기준이 달라집니다.
• 충당 계산 - 비용·이자·원본 순서로 내 채무에 먼저 충당해 남은 금액을 계산합니다.
• 채권자에게 통지 - 계산 결과와 함께 내 차용금이 소멸했다는 뜻을 서면으로 알립니다.

여기까지는 일반 기준이고, 대출 약정서에 채권자 임의 충당 조항이 있거나 두 채무 중 하나에 담보가 붙어 있으면 약정서를 보고 따로 따져야 합니다. 법무법인 윤성은 대여금·보증채무금 청구 소송과 채권 집행 사건을 수행합니다.

이 상황에서 자주 묻는 것

• 송금할 때 채무를 지정하지 않으면 누가 정하나요?
  갚는 사람이 지정하지 않으면 받는 사람인 채권자가 그 당시 지정할 수 있습니다. 다만 갚는 사람이 채권자의 지정에 즉시 이의하면 그 지정은 효력이 없고 법정충당으로 넘어갑니다. 채권자에게서 충당 통지를 받으면 바로 이의 문자를 보내 두는 편이 좋습니다.
• 법정충당에서 변제이익은 어떻게 비교하나요?
  갚는 사람에게 더 이익이 되는 채무를 먼저 소멸시킵니다. 이자율이 높은 채무, 담보가 붙은 채무, 자기 채무가 보통 변제이익이 큽니다. 대법원 1999. 7. 9. 선고 98다55543 판결은 보증채무는 자기 채무보다, 연대채무는 단순채무보다 변제이익이 적다고 보았습니다.
• 이행기가 안 온 채무가 섞여 있으면요?
  이행기가 도래한 채무에 먼저 충당합니다. 민법 제477조 제1호는 채무 중 이행기가 도래한 것과 도래하지 않은 것이 있으면 도래한 채무에 충당하도록 정합니다. 변제이익 비교는 모든 채무의 이행기가 왔거나 모두 오지 않은 경우에 적용됩니다.
• 이자와 원금 중 무엇이 먼저 빠지나요?
  비용, 이자, 원본 순서입니다. 갚은 돈이 채무 전부를 없애지 못하면 먼저 비용과 이자에 충당하고 남은 금액을 원본에 충당합니다. 당사자가 이 순서를 바꾸기로 약정하지 않았다면 갚는 사람이 원본부터 지정해도 채권자가 동의하지 않는 한 이 순서를 따릅니다.
• 대출 약정서에 채권자 임의 충당 조항이 있으면요?
  그 약정에 따릅니다. 대법원 1987. 3. 24. 선고 84다카1324 판결은 충당에 관한 민법 규정이 임의규정이어서, 채권자가 적당하다고 인정하는 순서로 충당하기로 약정했다면 채권자가 그 약정에 따라 충당한 이상 별도 의사표시 없이도 효력이 있다고 했습니다.
• 주채무자가 보증채무부터 갚으라고 하면 따라야 하나요?
  따를 의무는 없습니다. 충당은 갚는 사람과 받는 사람 사이의 문제이고, 주채무자는 충당을 지정할 권한이 없습니다. 보증인이 보증채무를 갚고 싶다면 스스로 지정해 갚을 수 있고, 그 경우 갚은 금액을 주채무자에게 구상할 수 있습니다.

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