빌려준 돈·보증

빌린 돈을 갚으려는데 채권자가 연락을 끊었다면 어떻게 갚나요?

글쓴이 허진영 변호사 · 법무법인 윤성2026.09.30 갱신

네, 채권자가 돈을 받지 않거나 연락이 끊겨 받을 수 없으면 법원 공탁소에 변제공탁을 해서 채무를 없앨 수 있습니다. 민법 제487조는 채권자의 수령 거절·수령 불능과 채권자를 알 수 없는 경우를 변제공탁 사유로 정합니다. 지금은 갚으려 했던 날짜와 연락을 시도한 기록부터 모아 두십시오.

연락이 끊겼다고 돈을 채권자 집 앞까지 들고 찾아갈 필요는 없습니다. 채권자가 미리 받기를 거절했다면 준비를 마쳤다고 알리고 수령을 요청하는 것으로 변제 제공이 됩니다.

이런 상담이 많습니다

B씨는 2024년 3월 지인에게 2,000만원을 빌리고 매달 나눠 갚아 왔는데, 남은 700만원을 한꺼번에 갚으려던 2025년 12월부터 채권자가 전화와 문자에 답하지 않았습니다. 알던 계좌도 해지돼 이체가 되지 않았습니다. B씨는 이대로 두면 이자가 계속 붙을까 걱정돼 방법을 물었습니다. 내용증명으로 변제 준비를 알린 뒤 채권자 주소지 공탁소에 남은 원리금을 변제공탁하는 순서로 정리했습니다. (상담 사례를 바탕으로 날짜와 금액을 바꿔 재구성한 예시입니다.)

채권자와 연락이 안 되면 어떻게 돈을 갚나요?

채권자가 받기를 거절하거나 행방불명 등으로 받을 수 없으면 채무자는 공탁소에 돈을 맡기는 변제공탁으로 채무를 없앨 수 있습니다. 2026. 9. 30. 기준 현행 「민법」은 채권자를 과실 없이 알 수 없는 경우도 같은 사유로 봅니다.

공탁 전에 변제 제공을 먼저 해 두는 것이 좋습니다. 채권자가 미리 수령을 거절했다면 준비 완료를 통지하고 받아 가라고 요청하는 것으로 충분합니다.

어느 공탁소에 어떻게 공탁하나요?

변제공탁은 채무를 이행해야 하는 곳, 즉 채무이행지의 공탁소에 합니다. 따로 정하지 않은 금전채무는 보통 채권자의 주소지가 이행지이므로 채권자 주소지를 관할하는 법원 공탁소를 찾습니다.

공탁서를 공탁관에게 낸 뒤 지정된 은행에 공탁금을 넣는 순서로 진행합니다. 채권자 주소를 적을 때는 주소를 소명하는 서면을, 주소를 모를 때는 주소 불명을 소명하는 서면을 붙입니다.

공탁할 수 있는 것은 돈뿐인가요?

아니요, 금전뿐 아니라 유가증권과 보관에 적합한 물품도 공탁할 수 있습니다. 대법원장이 지정한 은행이나 창고업자가 이를 보관합니다.

공탁에는 변제공탁 말고도 여러 종류가 있습니다. 가압류 해방금이나 소송비용 담보를 맡기는 담보공탁, 압류가 겹친 채권을 맡기는 집행공탁, 형사사건 피해자를 위해 하는 형사공탁이 대표적입니다. 연락 두절 채권자에게 돈을 갚는 경우는 변제공탁에 해당합니다.

공탁한 뒤 채권자가 찾아가지 않으면 어떻게 되나요?

공탁으로 채무는 이미 없어졌으므로 채권자가 찾아가지 않아도 채무자에게 추가 책임은 없습니다. 공탁 후에는 채권자에게 지체 없이 공탁통지를 해야 하는데, 실무에서는 공탁관이 통지서를 보냅니다.

채권자가 공탁을 승인하거나 공탁유효 판결이 확정되기 전이라면 채무자가 공탁금을 회수할 수도 있습니다. 다만 회수하면 공탁하지 않은 것으로 되어 채무가 되살아납니다. 공탁금 수령·회수 권리는 행사할 수 있는 때부터 10년이 지나면 시효로 소멸합니다.

연락 두절 채권자 변제공탁 대응 순서

• 채무액 확정 - 원금·이자·지연손해금을 계산합니다. 일부만 공탁하면 그 부분만 효력이 생길 수 있습니다.
• 변제 제공 기록 - 문자·내용증명으로 갚겠다고 알리고 수령을 요청합니다. 반송된 우편물도 보관합니다.
• 공탁소 확인 - 채무이행지를 관할하는 공탁소를 찾습니다. 금전채무는 보통 채권자 주소지입니다.
• 공탁서 제출·납입 - 공탁서 2통과 주소 소명서면을 내고 은행에 공탁금을 넣습니다. 금전공탁은 전자공탁으로도 할 수 있습니다.
• 공탁서 보관 - 공탁서 원본을 보관합니다. 채권자가 나중에 청구하면 이 서류로 변제를 증명합니다.

여기까지는 일반 기준이고, 채권이 양도됐거나 압류가 걸려 누가 진짜 채권자인지 불분명한 경우에는 채권양도 통지서와 압류명령을 보고 공탁 종류부터 따로 따져야 합니다. 법무법인 윤성은 변제공탁·집행공탁을 둘러싼 채권 분쟁과 채권추심 사건을 수행합니다.

이 상황에서 자주 묻는 것

• 연락만 안 되는 것도 공탁 사유가 되나요?
  채권자가 행방불명 등으로 돈을 받을 수 없는 상태라면 공탁 사유가 됩니다. 민법 제487조는 채권자가 변제를 받을 수 없는 때를 공탁 사유로 정합니다. 연락을 시도한 문자, 반송된 우편물, 해지된 계좌 확인 화면으로 그 사정을 소명합니다.
• 채권자가 누구인지 모르면 어떻게 하나요?
  과실 없이 채권자를 알 수 없으면 채권자 불확지 공탁을 할 수 있습니다. 민법 제487조 후문이 이를 정하고 있습니다. 채권 양도 통지가 엇갈리거나 채권자가 사망해 상속인을 알 수 없는 경우가 대표적입니다.
• 공탁소는 아무 데나 가도 되나요?
  아니요, 채무이행지의 공탁소에 해야 합니다. 민법 제488조 제1항이 정한 원칙입니다. 이행지를 따로 정하지 않은 금전채무는 보통 채권자 주소지가 이행지이므로 그 주소지를 관할하는 법원 공탁소를 찾습니다.
• 공탁하면 채권자에게 따로 알려야 하나요?
  공탁자는 지체 없이 채권자에게 공탁통지를 해야 합니다. 민법 제488조 제3항이 정한 의무입니다. 실무에서는 공탁서를 낼 때 통지에 필요한 우편료를 내고 공탁관이 통지서를 보내는 방식으로 처리합니다.
• 공탁한 돈을 다시 찾을 수 있나요?
  채권자가 공탁을 승인하거나 공탁유효 판결이 확정되기 전이면 회수할 수 있습니다. 민법 제489조 제1항에 따른 것입니다. 다만 회수하면 공탁하지 않은 것으로 보므로 채무가 다시 살아나고 지연손해금도 문제 됩니다.
• 채권자가 공탁금을 오래 안 찾아가면요?
  공탁금 수령 권리는 행사할 수 있는 때부터 10년간 행사하지 않으면 시효로 소멸합니다. 공탁법 제9조 제3항이 정한 기간입니다. 이미 공탁으로 채무는 소멸했으므로 채무자가 다시 갚을 필요는 없습니다.
• 공탁 전에 해 둘 일이 있나요?
  변제 준비를 마쳤다고 알리고 받아 가라고 요청해 두는 것이 좋습니다. 민법 제460조 단서는 채권자가 미리 수령을 거절한 경우 이 방법으로 변제 제공이 된다고 정하고, 제461조에 따라 그때부터 채무불이행 책임을 면합니다.

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