빌려준 돈·보증

연 20%로 1,000만원 빌려줬는데 일부만 갚으면 이자부터 빠지나요?

글쓴이 허진영 변호사 · 법무법인 윤성2026.09.28 갱신

네, 대여금 일부 변제는 따로 합의가 없으면 비용, 이자, 원금 순서로 충당되어 이자부터 빠집니다. 민법 제479조 제1항이 이 순서를 정하고, 채무자가 혼자 원금부터 갚겠다고 지정해도 채권자가 동의하지 않으면 순서는 바뀌지 않습니다. 지금은 받은 날짜와 금액, 충당에 관해 주고받은 문자를 정리해 두십시오.

채무자가 「원금부터 갚는다」고 말했다고 해서 그 말대로 원금이 줄어드는 것은 아닙니다. 합의가 없으면 법이 정한 순서를 따릅니다.

이런 상담이 많습니다

B씨는 2025년 2월 1일 지인에게 1,000만원을 연 20%, 1년 뒤 상환 조건으로 빌려주고 차용증을 받았습니다. 지인은 2026년 2월 1일 1,000만원을 보내오면서 「원금은 다 갚았다」고 했습니다. 따로 합의한 충당 순서가 없어 1년 치 이자 200만원에 먼저 충당되고 800만원만 원금에 충당되므로, 원금 200만원이 남고 그 뒤로도 약정 이자가 계속 붙습니다. (상담 사례를 바탕으로 날짜와 금액을 바꿔 재구성한 예시입니다.)

빌려준 돈을 일부만 갚으면 이자부터 빠지나요?

네, 이자부터 빠집니다. 2026. 9. 28. 기준 현행 「민법」은 원금과 이자를 함께 갚아야 하는 채무자가 전부를 갚지 못할 만큼만 낸 경우 비용, 이자, 원본의 순서로 충당하도록 정합니다. 1,000만원을 빌려주고 1년 치 이자 200만원이 쌓인 상태에서 1,000만원을 받았다면 200만원은 이자, 800만원은 원금으로 처리되어 원금 200만원이 남습니다.

여기서 비용은 채권자가 쓴 변제 관련 비용이나 소송비용처럼 채무자가 부담할 돈을 말합니다. 비용이 있으면 이자보다 먼저 충당합니다. 지연손해금이 생겼다면 실무에서는 이자와 같은 순위로 원금보다 먼저 충당합니다.

채무자가 원금부터 갚겠다고 지정하면 그렇게 되나요?

채권자가 동의하지 않으면 그렇게 되지 않습니다. 비용·이자·원본의 순서는 당사자의 합의로 바꿀 수 있지만 채무자 한쪽의 지정만으로는 바뀌지 않습니다. 합의는 차용증에 미리 적어 둘 수도 있고, 돈을 받을 때 말이나 문자로 할 수도 있습니다.

돈을 받으면서 「원금으로 받겠다」고 답했다면 그 부분은 합의로 볼 여지가 생깁니다. 이자를 먼저 받고 싶다면 받은 즉시 「이자 200만원, 원금 800만원 충당」이라고 문자로 남기는 편이 안전합니다.

빌려준 돈이 여러 건이면 어느 빚부터 갚은 것이 되나요?

같은 채권자에게 같은 종류의 빚이 여러 건 있으면 채무자가 갚을 때 어느 빚에 충당할지 지정할 수 있고, 채무자가 지정하지 않으면 채권자가 지정할 수 있습니다. 채무자가 채권자의 지정에 곧바로 이의하면 채권자 지정은 효력이 없습니다.

양쪽 모두 지정하지 않았으면 법정 순서를 따릅니다. 이행기가 온 빚이 먼저이고, 모두 이행기가 왔다면 채무자에게 변제이익이 많은 빚(이율이 높은 빚 등), 그것도 같으면 이행기가 먼저 온 빚 순서입니다. 그래도 가릴 수 없으면 채무액에 비례해 나눕니다.

약정 이율이 연 20%를 넘으면 충당 계산이 달라지나요?

달라집니다. 개인 사이 금전 대차에서 이자 상한은 연 20%이고, 이를 넘는 이자 약정은 넘는 부분만 무효입니다. 연 20% 약정은 상한 안이므로 유효합니다. 연 25%로 약정했다면 연 20%까지만 이자로 충당하고 나머지는 원금에 충당합니다.

채무자가 상한을 넘는 이자를 이미 냈다면 넘게 낸 금액은 원금에 충당되고, 원금이 모두 없어진 뒤 남는 돈은 돌려받을 수 있습니다. 이 상한은 원금 10만원 이상인 대차에 적용됩니다.

대여금 일부 변제 충당 대응 순서

• 약정 확인 - 차용증에 이율과 충당 순서 약정이 있는지 봅니다. 약정이 있으면 그 약정이 먼저입니다.
• 이자 계산 - 대여일부터 받은 날까지 쌓인 이자를 계산합니다. 연 20%를 넘는 부분은 빼고 계산합니다.
• 충당 내역 통지 - 받은 돈을 비용·이자·원금 순서로 나눈 내역을 문자로 보냅니다. 남은 원금이 기록으로 남습니다.
• 영수증 발행 - 영수증에 받은 금액과 충당 내역을 함께 적습니다. 「완납」이라고 쓰지 않습니다.
• 잔액 청구 - 남은 원금과 그 뒤의 이자를 내용증명으로 청구합니다. 주지 않으면 지급명령이나 소송으로 갑니다.

여기까지는 일반 기준이고, 빌려준 돈이 여러 건이거나 담보·보증이 붙어 있으면 차용증과 입금 내역을 건별로 보고 따로 따져야 합니다. 법무법인 윤성은 대여금 반환 청구와 지급명령, 강제집행 사건을 수행합니다.

이 상황에서 자주 묻는 것

• 차용증에 원금부터 갚는다고 적었다면 어떻게 되나요?
  그 약정대로 원금부터 충당합니다. 민법 제479조가 정한 비용·이자·원본 순서는 당사자가 합의로 바꿀 수 있어서, 차용증에 충당 순서를 적어 두었다면 그 내용이 먼저입니다. 다만 약정 문구가 애매하면 해석 다툼이 생기므로 「변제금은 원금에 먼저 충당한다」처럼 분명하게 적어야 합니다.
• 돈을 받을 때 원금으로 받겠다고 답했으면요?
  원금 충당에 합의한 것으로 볼 여지가 있습니다. 합의는 서면이 아니어도 되므로 「원금으로 받겠다」는 문자나 말도 합의가 될 수 있습니다. 이 경우 원금이 먼저 줄고 이자는 남은 채권으로 계속 청구하게 됩니다. 이자는 3년의 단기소멸시효가 적용될 수 있어(민법 제163조 제1호) 오래 두지 않는 편이 좋습니다.
• 비용에는 무엇이 들어가나요?
  채무자가 부담해야 할 변제 관련 비용입니다. 예를 들어 채권자가 대신 낸 담보 설정 비용, 이미 확정된 소송비용, 강제집행 비용이 여기에 들어갑니다. 민법 제479조 제1항은 비용을 이자보다 먼저 충당하도록 정하므로, 이런 비용이 있으면 받은 돈에서 가장 먼저 빼고 남은 금액을 이자와 원금 순서로 나눕니다.
• 연 20%보다 높게 이자를 받았다면 어떻게 되나요?
  넘는 부분은 무효라 원금 갚은 것으로 계산됩니다. 이자제한법 제2조 제3항은 연 20%를 넘는 이자 약정 부분을 무효로 하고, 제4항은 채무자가 넘겨 낸 이자를 원금에 충당하며 원금이 없어지면 반환을 청구할 수 있다고 정합니다. 채권자는 계산을 다시 해 남은 원금을 확인해야 합니다.
• 여러 번 나눠 빌려줬다면 어느 돈부터 갚은 건가요?
  채무자가 지정한 빚부터입니다. 민법 제476조는 채무자가 변제할 때 충당할 빚을 지정할 수 있고, 지정하지 않으면 채권자가 지정하되 채무자가 즉시 이의하면 효력이 없다고 정합니다. 아무도 지정하지 않으면 제477조에 따라 이행기가 온 빚, 변제이익이 많은 빚 순서로 충당합니다.
• 영수증에는 무엇을 적어 줘야 하나요?
  받은 날짜·금액과 충당 내역을 적습니다. 민법 제474조에 따라 채무자는 영수증을 청구할 수 있으므로 요구하면 써 주어야 합니다. 이때 「1,000만원 수령, 이자 200만원·원금 800만원 충당, 남은 원금 200만원」처럼 적어 두면 나중에 남은 원금을 두고 다툴 일이 줄어듭니다. 「완납」이라는 표현은 쓰지 않습니다.

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