약관에 있으면 설명을 안 들어도 적용되나요?

중요한 내용이면 설명을 들어야 적용됩니다. 약관규제법 제3조 제4항은 사업자가 중요한 내용을 설명하지 않고 계약을 맺으면 그 약관을 계약 내용으로 주장할 수 없다고 정합니다. 보상 제외 종목은 보험금 지급을 바로 가르는 중요한 내용입니다.

설명했는지는 누가 증명하나요?

보험사가 증명해야 합니다. 설명의무는 보험자의 의무이므로 청약서의 설명 확인 서명, 상품설명서 교부 기록, 가입 녹취 같은 자료를 보험사가 내야 합니다. 가입자는 보험사에 이 자료의 사본을 요청해 받아 볼 수 있습니다.

격렬한 운동의 뜻이 애매하면 어떻게 해석하나요?

가입자에게 유리하게 해석합니다. 약관규제법 제5조 제2항은 약관의 뜻이 명백하지 않으면 고객에게 유리하게 해석해야 한다고 정합니다. 격렬한 운동처럼 사람마다 달리 볼 수 있는 표현은 보통 사람의 이해를 기준으로 좁게 읽습니다.

설명을 못 들었으면 계약을 취소할 수 있나요?

계약이 성립한 날부터 3개월 안이면 취소할 수 있습니다. 상법 제638조의3 제2항이 정합니다. 다만 사고가 난 뒤라면 취소보다 면책 조항이 계약 내용이 아니라고 주장해 보험금을 받는 것이 이용자에게 실익이 큽니다.

약관으로 상법보다 불리하게 정할 수 있나요?

정할 수 없습니다. 상법 제663조는 보험편의 규정을 당사자 특약으로 보험계약자나 피보험자, 보험수익자에게 불리하게 바꾸지 못한다고 정합니다. 재보험·해상보험 등은 예외입니다. 불리한 약관 조항은 그 범위에서 효력이 없습니다.

상해보험 사고로 인정되려면 무엇이 필요한가요?

신체의 상해에 관한 보험사고여야 합니다. 상법 제737조가 상해보험자의 책임을 정하고, 약관은 보통 급격하고도 우연한 외래의 사고를 요건으로 둡니다. 경기 중 충돌이나 넘어짐처럼 갑작스럽고 예측하지 못한 외부 원인의 사고가 여기에 해당합니다.

금융·보험 가이드 목록

보험

동호회 축구하다 다쳤는데 격렬한 운동이라며 보험금을 안 줄 수 있나요?

글쓴이 허진영 변호사 · 법무법인 윤성2026.09.28 갱신

보험사가 축구 같은 대중적 구기 종목까지 격렬한 운동으로 보아 보상에서 빼려면 가입할 때 그 내용을 설명했어야 하고, 설명하지 않았다면 그 면책 조항을 계약 내용으로 주장할 수 없어 보험금을 청구할 수 있습니다. 약관의 뜻이 분명하지 않으면 고객에게 유리하게 해석한다는 원칙도 함께 적용됩니다. 지금은 가입 때 받은 약관과 상품설명서에 운동 종목 제외가 어떻게 적혀 있는지 확인하십시오.

기한

보험사가 약관을 교부하거나 중요한 내용을 설명하지 않았다면 보험계약자는 계약이 성립한 날부터 3개월 안에 계약을 취소할 수 있습니다. 다만 보험금을 받으려면 취소보다 면책 조항의 효력을 다투는 쪽이 맞습니다.

보험사가 면책을 통보했다고 바로 포기할 필요는 없습니다. 면책 조항이 있다는 것과 그 조항을 이 사고에 적용할 수 있다는 것은 따로 따집니다.

이런 상담이 많습니다

직장인 A씨는 2024년 3월 상해보험에 가입했고, 2026년 4월 회사 동호회 축구 경기 중 상대 선수와 부딪혀 무릎 인대가 끊어지는 사고로 후유장해 진단을 받았습니다. 보험사는 약관의 "격렬한 운동 중 생긴 사고는 보상하지 않는다"는 조항을 들어 장해보험금 지급을 거절했습니다. A씨는 가입할 때 축구가 제외된다는 설명을 들은 적이 없다고 합니다. (상담 사례를 바탕으로 날짜와 금액을 바꿔 재구성한 예시입니다.)

보험사가 약관 면책 조항을 설명하지 않으면 어떻게 되나요?

그 조항을 계약 내용으로 주장할 수 없습니다. 보험자는 보험계약을 맺을 때 약관을 교부하고 중요한 내용을 설명해야 하며, 사업자가 약관의 중요한 내용을 설명하지 않고 계약을 맺으면 그 약관을 계약 내용으로 주장할 수 없습니다. 2026. 9. 28. 기준 현행 「상법」 제638조의3과 「약관의 규제에 관한 법률」 제3조가 이를 정합니다.

면책 조항 효력 판단 순서

1
조항 확인
제외 종목 문구가 구체적인가
2
설명 여부
가입 때 설명·서명이 있었나
3
설명 없음
계약 내용으로 주장 불가
4
설명 있음
뜻이 애매하면 가입자에게 유리하게 해석
5
상해 요건
급격·우연·외래 사고인지 판단

보상하지 않는 손해를 정한 면책 조항은 보험금을 받을 수 있는지를 바로 가르므로 대표적인 중요한 내용입니다. 특히 어떤 운동이 제외되는지는 가입자가 알았다면 계약을 맺지 않았거나 다른 조건으로 맺었을 사항이어서 설명 대상이 됩니다.

축구도 격렬한 운동에 해당하나요?

일반적인 동호회 축구라면 해당한다고 보기 어렵습니다. "격렬한 운동"은 사람마다 달리 받아들일 수 있는 말이어서 보통 사람을 기준으로 해석해야 하고, 직장인이 건강관리로 흔히 하는 구기 종목을 여기에 넣는 것은 가입자가 예상하기 어렵습니다. 약관의 뜻이 분명하지 않으면 고객에게 유리하게 해석합니다.

반면 약관이나 상품설명서에 제외 종목으로 "축구"가 구체적으로 적혀 있고 가입 때 그 부분을 설명받았다는 서명이 있다면 결론이 달라질 수 있습니다. 보험사가 설명 사실을 증명해야 하므로 청약서와 설명 확인서를 받아 봐야 합니다.

상해보험금은 어떤 사고에 나오나요?

신체의 상해에 관한 보험사고가 생기면 나옵니다. 상해보험의 보험자는 신체의 상해에 관한 보험사고가 생길 경우 보험금액 기타의 급여를 할 책임이 있고, 약관은 보통 이를 "급격하고도 우연한 외래의 사고"로 정합니다. 경기 중 충돌로 인대가 끊어진 사고는 이 요건에 들어가는 것이 보통입니다.

상법의 보험 규정은 당사자 사이의 특약으로 보험계약자나 피보험자에게 불리하게 바꾸지 못합니다. 약관 조항이 이 원칙에 어긋나면 그 조항은 효력을 잃습니다.

운동 중 사고 보험금 거절 대응 순서

약관·설명서 확보 - 가입 때 받은 약관, 상품설명서, 청약서를 받아 제외 종목의 문구를 확인합니다.
설명 여부 확인 - 설명 확인서에 서명했는지, 제외 종목을 들었는지 기억과 자료를 정리합니다.
사고 경위 정리 - 경기 성격(동호회·친선), 사고 장면, 진단서를 모읍니다. 급격·우연·외래 요건을 보여 줍니다.
이의 제기 - 보험사에 면책 조항의 설명의무 위반과 해석 원칙을 들어 재심사를 요청합니다. 금융감독원 분쟁조정도 쓸 수 있습니다.
소송 - 거절이 유지되면 보험금 청구 소송을 냅니다. 보험금 청구권 시효를 확인합니다.

여기까지는 일반 기준이고, 선수로 등록된 경기나 프로 수준의 대회처럼 위험이 큰 활동이었다면 판단이 달라질 수 있으므로 약관 문구와 경기 성격을 보고 따로 따져야 합니다. 법무법인 윤성은 보험금 지급 거절에 대한 분쟁조정과 보험금 청구 소송을 수행합니다.

실무상 착안점

운동 중 다친 가입자는 보험사가 약관 조항을 들이밀면 "약관에 있으니 어쩔 수 없다"고 생각합니다. 그러나 약관 면책 조항은 설명을 들었어야 효력이 있고, 뜻이 애매하면 가입자에게 유리하게 읽습니다. 조항이 있다는 것만으로 결론이 나지 않습니다.

이 사건에서 가장 중요한 기록은 가입 당시 서류입니다. 청약서, 상품설명서, 설명 확인서의 서명 부분, 그리고 모바일·전화 가입이라면 녹취 파일이 필요합니다. 보험사에 이 자료를 요청한 날과 받은 날도 적어 두어야 합니다.

이 기록은 분쟁조정과 소송에서 보험사가 설명의무를 다했는지를 가리는 증거가 됩니다. 제외 종목이 구체적으로 설명된 흔적이 없으면 면책 조항은 계약 내용에서 빠지고, 남은 쟁점은 사고가 상해 요건에 해당하는지뿐입니다.

— 허진영 변호사 · 금융·보험

이 상황에서 자주 묻는 것

보험증권과 약관·청약서와 상품설명서·진단서와 사고 경위 자료·보험사의 지급 거절 통지를 준비해 주시면, 면책 조항 설명 여부·격렬한 운동 해당성·보험금 청구 절차를 변호사가 함께 검토해 드립니다.

이 상황으로 시작하기채팅으로 시작 · 회원가입 없이

질문을 정리하는 과정은 상담 범위를 미리 정하거나 제한하지 않습니다. 자료 제출과 유료 상담은 선택이고, 정보만 확인하고 끝내셔도 됩니다. 온라인 상담은 55,000원부터입니다.

비슷한 상황

출처

2026.09.28 기준으로 조문을 확인했습니다.

이 페이지는 일반적인 절차 안내입니다. 개별 사안의 판단은 상담에서 합니다.허진영 대표변호사 · 대한변호사협회 등록 조세 전문변호사 · 세무사 등록광고책임변호사 허진영 · 법무법인 윤성