대부업·사채

대부업체 일수 대출을 매일 갚는데 연 이자율로는 몇 %인가요?

글쓴이 허진영 변호사 · 법무법인 윤성2026.09.28 갱신

1,940만원을 받고 60일 동안 매일 40만원씩 갚는 일수 대출은 연 이자율로 약 265%여서 대부업 법정 한도인 연 20%를 크게 넘습니다. 대부업법 시행령 제5조 제2항이 대부업자 이자율 한도를 연 100분의 20으로 정하고, 법 제8조 제5항은 초과 이자를 원금에 충당하고 남으면 돌려받게 합니다. 지금은 실제로 통장에 들어온 금액과 매일 갚은 이체 내역부터 확인하십시오.

계약서에 서명했다고 약정 이자를 전부 내야 하는 것은 아닙니다. 연 20%를 넘는 부분의 이자 약정은 처음부터 효력이 없습니다.

이런 상담이 많습니다

K씨는 2025년 11월 가게 운영비가 급해 등록 대부업체에서 2,000만원을 빌리기로 했는데, 수수료 60만원을 떼고 1,940만원만 받았습니다. 조건은 다음 날부터 60일 동안 매일 40만원씩 갚는 것이었고, 모두 갚으면 2,400만원을 내게 됩니다. K씨는 한 달쯤 갚다가 이자가 너무 많은 것 같아 연 이자율이 얼마인지, 더 낸 돈을 돌려받을 수 있는지 물었습니다. (상담 사례를 바탕으로 날짜와 금액을 바꿔 재구성한 예시입니다.)

일수 대출의 연 이자율은 어떻게 계산하나요?

실제로 받은 돈을 원금으로 놓고, 매일 갚는 금액으로 원금이 줄어드는 구조를 반영해 연 단위로 환산합니다. 사례처럼 1,940만원을 받고 60일 동안 매일 40만원씩 모두 2,400만원을 갚으면 이자는 460만원이고, 원금이 매일 줄어드는 점을 반영한 연 이자율은 약 265%입니다. 금융감독원이 제공하는 일수 이자 계산 방식도 같은 결과를 냅니다.

대부업체가 떼어 간 수수료 60만원도 이자로 계산합니다. 사례금·할인금·수수료·공제금 등 이름이 무엇이든 대부와 관련해 대부업자가 받은 돈은 모두 이자로 보고, 담보권 설정비용과 신용조회비용만 빠집니다. 선이자를 먼저 뗐다면 떼고 실제로 받은 금액을 원본으로 봅니다.

대부업체가 받을 수 있는 이자 한도는 얼마인가요?

2026. 9. 28. 기준 현행 「대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률 시행령」은 대부업자가 개인이나 소기업에 받을 수 있는 이자율을 연 100분의 20으로 정하고, 월이나 일 단위로 적용할 때는 연 20%를 단리로 환산합니다. 1,940만원을 60일 내내 한 푼도 갚지 않고 쓴다고 쳐도 이자 한도는 약 63만원이고, 매일 갚아 원금이 줄어드는 사례에서는 그보다 더 적습니다.

법정 이자율을 넘겨 낸 돈은 돌려받을 수 있나요?

돌려받을 수 있습니다. 연 20%를 넘는 이자를 냈다면 넘게 낸 금액은 먼저 남은 원금을 갚은 것으로 처리되고, 원금을 다 갚고도 남으면 그 반환을 청구할 수 있습니다. 사례처럼 이자 한도가 수십만원인데 수수료를 포함해 수백만원을 이자로 냈다면, 남은 원금이 크게 줄거나 반환받을 돈이 생깁니다.

법정 이자율을 넘겨 이자를 받은 대부업자는 형사처벌 대상이기도 합니다. 5년 이하의 징역 또는 2억원 이하의 벌금에 처해지고, 금융감독원 불법사금융 신고센터나 수사기관에 신고할 수 있습니다.

고금리 일수 대출 대응 순서

• 계약서 확보 - 대부계약서와 자필 기재 부분(대부금액·이자율·변제기간)을 확보합니다. 자필 기재가 없으면 그 자체도 문제가 됩니다.
• 실수령액 확인 - 통장에 실제로 들어온 금액을 확인합니다. 이 금액이 이자율 계산의 원본입니다.
• 상환 내역 정리 - 매일 갚은 날짜와 금액을 표로 만듭니다. 초과 이자 계산의 기초 자료입니다.
• 초과 이자 계산 - 연 20% 기준으로 낼 이자를 계산해 실제 낸 금액과 비교합니다. 차액은 원금에 충당됩니다.
• 신고·반환 청구 - 금융감독원이나 수사기관에 신고하고, 남은 초과분은 반환을 청구합니다. 반환을 거부하면 부당이득 반환 소송을 검토합니다.

여기까지는 일반 기준이고, 대부업체가 등록을 하지 않았거나 대출 과정에 중개업자가 끼어 수수료를 따로 받은 경우는 계약서와 이체 내역을 보고 따로 따져야 합니다. 법무법인 윤성은 불법 추심·고금리 대부 관련 형사 고소와 부당이득 반환 소송을 수행합니다.

이 상황에서 자주 묻는 것

• 대부업체 이자 한도는 연 몇 %인가요?
  연 20%입니다. 대부업법 제8조 제1항은 개인이나 소기업에 대부할 때 연 100분의 27.9 이하에서 대통령령으로 정하는 율을 넘지 못하게 하고, 시행령 제5조 제2항이 그 율을 연 100분의 20으로 정합니다. 연체이자도 같은 시행령 제5조 제5항에 따라 연 20%를 넘을 수 없습니다.
• 대출 수수료도 이자에 포함되나요?
  포함됩니다. 대부업법 제8조 제2항은 사례금, 할인금, 수수료, 공제금, 연체이자, 체당금 등 이름과 상관없이 대부와 관련해 대부업자가 받는 것을 모두 이자로 봅니다. 시행령 제5조 제4항에 따라 담보권 설정비용과 신용조회비용만 이자에서 빠집니다.
• 선이자를 떼고 받았으면 원금은 얼마로 보나요?
  실제로 받은 금액을 원금으로 봅니다. 대부업법 제8조 제6항은 대부업자가 선이자를 사전에 공제하면 그 공제액을 빼고 채무자가 실제로 받은 금액을 원본으로 하여 이자율을 산정한다고 정합니다. 계약서상 2,000만원이라도 1,940만원을 받았다면 1,940만원이 원본입니다.
• 연 20%를 넘는 이자 약정은 어떻게 되나요?
  넘는 부분의 이자 약정은 무효입니다. 대부업법 제8조 제4항은 대부업자가 제1항을 위반해 계약하면 이자율을 초과하는 부분의 이자계약을 무효로 한다고 정합니다. 대출 계약 전체가 무효가 되는 것은 아니므로 원금과 한도 안의 이자는 갚아야 합니다.
• 이미 낸 초과 이자는 어떻게 돌려받나요?
  먼저 남은 원금에 충당되고, 그래도 남으면 반환을 청구합니다. 대부업법 제8조 제5항이 이를 정합니다. 대부업체가 반환을 거부하면 이체 내역과 초과 이자 계산표를 근거로 부당이득 반환 소송이나 지급명령을 신청할 수 있고, 금액이 크지 않으면 소액사건 절차로 진행할 수 있습니다.
• 법정 이자율을 넘긴 대부업자는 처벌받나요?
  처벌받습니다. 대부업법 제19조 제2항 제2호는 제8조의 이자율을 초과하여 이자를 받은 자를 5년 이하의 징역 또는 2억원 이하의 벌금에 처하도록 정합니다. 금융감독원 불법사금융 신고센터나 경찰에 계약서와 이체 내역을 내고 신고할 수 있습니다.
• 대부계약서에 이자율을 제가 직접 써야 하나요?
  대부업자는 대부금액, 이자율, 변제기간을 거래상대방이 자필로 쓰게 해야 합니다. 대부업법 제6조의2 제1항이 이를 정하고, 인증서로 본인 확인 후 인터넷으로 직접 입력한 경우는 같은 조 제3항에 따라 자필 기재로 봅니다. 자필 기재가 없으면 계약 내용을 다툴 여지가 커집니다.

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